宁夏11选5:信用卡代還的黃金時代,會醞釀新一輪“次債?;甭??

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品牌: 信用卡代還軟件
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最后更新: 2020-03-25 15:46
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詳細說明
信用卡消費與螞蟻花唄、京東白條都屬于超前消費,一些互聯網金融平臺沒有像阿里、京東這樣的流量入口,但并不妨礙他們在信用卡還款中發現商機,并將之產業化。

 

“小贏科技”在2018年9月成功在美國納斯達克登陸,“薩摩耶金服”隨后向美國證監會提交了招股書,算上今年赴港上市的“維信金科”和“51信用卡”,在信用卡代還市場上已經超過3家上市公司,甚至微信也悄悄介入代還和分期業務,開始推廣“微樂分”。

 

信用卡代還如何會成為一筆資本市場看好的行業?當不具備按期還款能力的人涌進代還業務之中,是否會延伸出新的風控難題?

 

揭開信用卡代還細分市場的神秘面紗

 

之前有人分析我國的信用卡業務不如歐美地區發達才有移動支付的彎道超車,電商平臺推出的信用分期付似乎也讓銀行信用卡成為一門“傳統業務”了,但是信用卡這幾年的確是不降反增了。

 

來看一組央行發布的官方數據:截至2018年6月30日,全國銀行信用卡和借貸合一卡在用發卡數共計6.38億張,全國人均持有信用卡0.46張。自2012年至2016年,我國的信用卡期末應償信貸余額由1.14萬億元上升至4.06萬億元人民幣,年均復合增長率達37%,信用卡授信總額由3.49萬億元上升至9.14萬億元人民幣,人均授信額度已達7000元。

 

這與年輕人消費習慣變遷是密不可分的,上一代存錢給將來用,這一代人花將來的錢。

 

但是,“消費一時爽,還款火葬場”,沒在賬單日湊過錢還款的人簡直不足以語人生。此時,銀行一般會溫馨提示您有“最低還款額”或是“分期”,當然銀行是奔著一筆費用不菲手續費和利息費來的。

 

如果有APP的信息流廣告稱,幫你代還信用卡,費率比銀行低,要不要試一試?簡直是堪比“及時雨”。那你就順利轉化為線上信用卡代還產品的精準客戶。

 

截至2017年末,銀行卡應償信貸余額5.56萬億元,授信使用率44.54%;生息資產規模(可視作信用卡代償業務的最大市場容量)已超2萬億元。目前頭部信用卡代還項目比如小贏科技(小贏卡貸)、維信金科等加起來其實僅僅不足整個市場總容量的2%。

 

“上升空間很大”,這是信用卡代還上市公司在招股書對投資人的一致期許,當然,“小額貸款”業務順理成章成為產品矩陣之一,則支撐“獨角獸”的想象空間。

 

當“以貸養貸”模式開啟根本停不下來

 

如果有穩定的收入保障,代還業務的確是解決人燃眉之急的好生意??上質抵?,很多人就是因為沒有持續的生產力和收入來源才使用信用卡,代還業務的出現又助推他們進入新一輪信用消費的循環,很多人還是95后。

 

去年趣店在美上市后陷入公關?;?,因為扒去金融科技和大數據的外衣,趣店核心業務是做互聯網次級貸款生意,他們收割消費群體很多是消費欲望超過了消費能力低,自控力不夠但渴望通過透支信用提前享受,最終一些年輕人陷入債務泥淖中。

 

國內信用卡代還機構認為他們業務并沒有理由不火,很多人的信用卡額度一般是5000至50000之間,無法滿足旺盛而強烈的購物需求,而信用卡代還并不占用信用額度;通過平臺代還的操作相當于在原有的信用額度上增加了一倍的額度。

 

事實上,這些客戶的信用額度之所以低,是由于他們本身賺錢能力有限,甚至一些人就是“以貸養貸”的次級客戶。

 

盡管一些中介承諾幫助持卡人還貸只需要收取2%-3%的手續費、聽起來是用小額手續費把還不上的賬單往后挪,但其操作依然存在不小的風險:“中介先替持卡人還上當期賬單,由于信用卡額度在全部還完當期賬單后會立刻恢復,中介再通過合作商鋪甚至自身的POS機以刷卡的方式將還款金額全部取回到自己賬上?!幣晃灰行龐每ㄒ滴袢聳棵魅犯嫠甙⑿?,“這種方式本質上是用信用卡套現?!?br />
 

但是他還是很服這些代還機構的人的“頭腦”,“實際上,銀行風控部門是會監控持卡人的用卡習慣,代還業務的操作很可能被降低持卡人的信用額度甚至有可能????!?br />
 

這么“酸爽”的業務,他們當然也不會貿然用的,因為這里面的風險他們心知肚明。

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